#HKFintech2019之十 | 香港虚拟银行的数据、网络安全和风险

香港金融科技周

由香港特区政府投资推广署主办、香港金管局、证监会、保险业监管局、香港联交所等联合支持、尚乘集团作为唯一战略合作伙伴「2019香港金融科技周」于2019年11月4日至11月8日在香港和深圳两地举行。这也是尚乘连续第二年作为「唯一战略合作伙伴」联合支持举办香港金融科技周

「2019香港金融科技周」新兴论坛（Growth Stage）邀请了尚乘集团副主席、天星银行行政总裁刘雪樵博士、众安国际虚拟银行（ZA Bank）行政总裁许洛圣、WeLab创始人及行政总裁龙沛智作为圆桌论坛嘉宾，以“科技驱动型商业模式：香港虚拟银行的数据、网络安全和风险”为主题进行了热烈讨论。论坛由普华永道合伙人Imelda AM Kwong主持。

针对香港虚拟银行对金融业的变革和香港银行业的版图变化，尚乘集团副主席、天星银行行政总裁刘雪樵博士表示：从虚拟银行的概念引入香港起，整个银行业都在经历着深刻变革。传统银行在改变它们服务客户的方式。另一方面，虚拟银行的落地，也正改变着消费者对于银行所提供的服务的认知、以及消费者使用银行服务的方式。这需要一个消费者教育的过程，监管机构应联合虚拟银行，对我们的银行客户进行教育，共同推动这场金融科技革命深入到每位消费者的日常生活中。

众安国际虚拟银行（ZA Bank）行政总裁许洛圣认为虚拟银行将会重塑消费者使用银行服务的方式，让消费者体验到金融科技和金融创新带来的变化。WeLab创始人及行政总裁龙沛智补充到，虚拟银行的落地，意味着更加科学合理的定价以及更好的客户体验。

在谈及虚拟银行的网络安全和风险问题时，刘雪樵博士表示，首先，处理好虚拟银行的网络安全和数据风险问题，对于虚拟银行赢得消费者的信心非常重要。其次，如果我们在整个虚拟银行系统中设置过多的安全隔离措施，会十分影响用户体验。最后，我们需要明确，监管机构对于虚拟银行的网络安全和风险的监管点在于哪些方面。香港的监管者在这方面是十分谨慎的。

龙沛智强调了虚拟银行运用数据的重要性。数据安全问题的关键在于数据的存储、所有权和获取途径是否安全可靠，数据仅在终端本地化保存可以有效降低风险。另一方面，通过人工智能机器学习等技术手段，利用海量数据进行客户分析，可以降低信用风险、防范金融诈骗等。

在谈及目前香港虚拟银行在处理AML（反洗钱）、KYC（客户调查）和交易问题的完善程度时，刘雪樵博士表示，我们所获得的虚拟银行牌照是一个全银行牌照，需要遵循所有的银行监管要求。在AML、KYC和交易方面与传统银行一样需要遵循最严格的监管要求，所有的8家虚拟银行都十分重视并努力处理这一问题。

在谈及未来三年虚拟银行的发展潜力时，刘雪樵博士表示，利用大湾区的区域融合优势，同时拥有小米公司在中国内地、东南亚和欧洲等多个地区全球运营的经验，天星银行拥有得天独厚的优势，必将取得十分成功的发展成果。许洛圣表示，香港只是虚拟银行的起点。我们希望首先在香港打造一个可行的并且可持续的商业模式，未来拓展到整个大湾区，这也是监管机构所期待的。

关于传统银行所面临的转型问题，刘雪樵博士认为，现有银行朝着数字化银行的方向转型，必须克服其作为传统银行的遗留问题。就算传统银行有虚拟银行的概念，它们也不一定能够打造出一个成功的虚拟银行。龙沛智认为传统银行是基于各个支行网点的商业模式建立起来的，而虚拟银行专注于线上、数字化的运营。他预测，未来并不会有太多的传统银行申请虚拟银行牌照。